你需要知道的关于养老金的一切——包括你应该存多少钱

养老金是学校不会教的，我们每个月的工资可能会被扣掉一部分。

但它们是什么，它们是如何工作的，以及你如何通过明智的财务选择来改善你的退休基金？这里有一个快速指南来解释。

什么是养老金？

让我们从最基本的开始：什么是养老金？这是你的退休基金计划。你在你的整个工作生涯中都要支付这笔钱，这样你就可以在你不再工作的时候有收入。你要到退休年龄才能取钱（55岁到2028年4月，退休年龄将升至57岁），所以不像把钱存在你可能不小心花出去的储蓄账户里，它是安全的。

你投进退休金的钱是投资在股票市场的。养老基金的投资是为了帮助你的钱增值，而且因为它们是长期的资金储备，它可以帮助你度过股市的起起落落，在退休前实现增长。

工作养老金vs国家养老金

国家养老金是为所有符合条件的人在英国谁已经支付了足够的国民保险（或收到足够的NI积分）在他们的一生。如果你的国民保险记录中有空白，你将无法获得全额的国家养老金。然而，如果你想确保退休后每周有资格获得更高的国家养老金，你可以支付错过的年份。在你达到一定年龄之前，你不能申请国家养老金，目前是66岁，但将来可能会改变。

如果你符合条件，你将自动加入工作场所养老金。你的一些工资每月税前扣除，并支付给私人养老金提供者的养老金。你的雇主和政府也会捐款，所以你退休后得到的钱比你现在拿薪水回家的钱要多。

你可以有几笔私人养老金，有些人选择把它们分开（比如当他们换工作的时候），而另一些人则把它们全部转移到一个罐子里。向独立的养老金顾问咨询，找出最适合你的。

我应该存多少退休金？

你的钱在养老金中增值的时间越长，你需要缴纳的钱就越少。所以，当你20多岁的时候，你可能只拿出月薪的5%。然而，如果你在年轻的时候投入更多，这允许复利生效，到退休时你的养老金可能会大得多。

在30多岁和40多岁的时候，你应该把工资的10-15%作为养老金，50多岁的时候应该把工资的15-20%作为养老金。你可以支付更多，但要记住，你不能使用它，直到你达到一定年龄（目前是57岁）。

养老金是如何增长的？

你的退休金投资于股票和股票。大多数平台都有不同的风险级别供您选择，例如低、中、高。在大多数情况下，你越年轻，你可以选择的风险就越高。这是因为你有时间度过市场的高点和低点，而那些40多岁和50多岁的人应该选择低风险的投资组合，因为他们接近退休年龄。

你不需要知道你的股票是如何交易的（除非你想知道）。基金经理会为你做这一切。这就是为什么你每年的养老金账单还会包括管理费。如果你认为你的费用太高，这是一个好迹象，开始货比三家，寻找一个更适合你需求的养老金平台。

我怎样领取养老金？

虽然你可以从57岁开始领取私人养老金，但你不必这样做。只要你喜欢，你可以把它全部投资！或者，你可以选择一次性免税，最高可达养老金总额的25%，其余部分用于投资。

你也可以做一些叫做缩微的事情。这是你每月从养老金中获得的固定收入，就像你工作时的工资一样。许多人选择一次性付款和小额提取收入的组合。

你也可以买年金。这些并不适合很多人，但可能是你需要的。年金保证以固定的利率获得收入，但你必须从你的养老金池中“购买”年金。如果你的寿命超过了预期的年金，你就得到了一笔不错的交易——但由于没有人能预测到这一点，要知道它是否适合你可能会很棘手。在选择年金之前寻求独立的建议。

我的退休金收入要交税吗？

是的，在第一个25%之后的任何养老金收入，你都要按纳税人的税率（基本或额外）纳税。这取决于你如何看待收入。例如，如果你想一次性投资房地产等其他东西，你可以把养老金总额的25%免税。然后，你还要为从养老金中取出的钱缴纳所得税。

然而，如果你想要提款，你将支付每月收入的75%的税，而另外25%不征税。记住，这不是双重征税。有些人认为，因为他们的养老金来自他们的工资，所以他们在缴纳养老金时已经缴纳了税。然而，它是从你的税前工资中扣除的，所以当你从你的养老金中提取它时，你只付了税。

我死后我的退休金怎么办？

目前，如果你去世时，你的养老金池里还有钱，你的指定受益人将收到这笔钱。你必须在你的养老金政策上把他们列为受益人，你不能只在遗嘱上写名字。如果你在75岁之前去世，你的受益人不会为养老金收入缴纳所得税，但如果你去世时超过75岁，他们就会缴纳所得税。

从2027年4月开始，养老金将被纳入继承税的评估范围。目前，它们不被计入IHT计算的遗产，但从2027年4月开始将被计入。这意味着受益人可能需要在领取任何剩余资金之前支付IHT。

总是寻求独立的财务建议

养老金确实很重要，但通常不会详细解释。我们中的许多人在四五十岁的时候面对退休生活的恐慌时，才开始思考这些问题，但为时已晚。然而，你如何处理你的养老金在很大程度上取决于你的情况，每个人都不一样。找一个独立的财务顾问——许多人会提供免费的初步咨询，这样你就可以确保他们是最适合你的人。花一点钱买理财建议总是一项很好的投资，因为它可以为你的退休生活带来数千英镑的不同。

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